隨著互聯網、移動互聯網、大數據、云計算、社交網絡等信息技術的蓬勃發展，互聯網金融應運而生，并對傳統銀行網點經營帶來全面而系統性的沖擊。由此，商業銀行產生了前所未有的焦慮，并開始全面實施網點戰略轉型。

然而，作為傳統銀行提供服務的主要載體，物理網點未來價值如何，怎樣實施網點轉型提升競爭力，是擺在各家商業銀行面前的重要課題。

互聯網對傳統銀行網點的影響

在移動互聯網時代，隨著越來越多的人開始通過網絡進行消費購物，網購成為零售商品重要的銷售渠道之一，并改變了人們的消費行為。而互聯網金融的加入，網上理財產品的推出，更加快了互聯網金融的發展。

互聯網金融的迅猛發展，給傳統銀行業帶來了深遠影響。互聯網金融與傳統金融的區別不僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓。通過互聯網、移動互聯網等工具，使傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更便捷等。

互聯網金融的發展經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

當前互聯網金融格局，由傳統金融機構和非傳統金融機構組成。一方面互聯網企業等非傳統金融機構可利用自身的互聯網技術、移動通信技術介入金融服務；另一方面，銀行等傳統金融機構也可利用移動通信技術、互聯網技術改善金融服務，提供新的金融產品。通過交互式營銷，充分借助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。

互聯網金融是弱物理化，對傳統銀行網點有較大沖擊。銀行已不能再像過去那樣，通過網點數量的大規模高成本擴張，通過高投入的大面積營業網點、豪華裝修形象工程，來取得競爭優勢，而是要借勢互聯網金融，推動傳統銀行網點更加專業化和特色化。

不過，傳統銀行網點在未來一定時間內，仍然對特定客戶群體起到不可或缺的作用。未來國內各銀行網點總量的變化，除了受到移動互聯網等電子渠道的影響之外，主要將取決于中國經濟下一步的走勢、銀行的盈利能力變化和銀行同業之間的博弈。在分析未來銀行網點的價值時必須承認，傳統銀行網點不會消亡，但其功能和定位會發生較大的變化。

數據顯示，2011-2014年期間，四大行均不同程度地凈增加了網點總量，如建行增加了7.9％，工行增加了4.5％，中行增加了3.5％，農行增加了0.4％。比較而言，由于全國性股份制銀行渠道數量遠落后于四大行，各股份制銀行近幾年來更加注重通過網點數量的擴張來增強其物理渠道的能力，在大型住宅區、城鄉結合部和重點縣域大力增設網點。

未來趨勢：小型化+自助化+平臺化

從提升客戶黏度、降低成本等角度出發，未來銀行網點的發展趨勢是小型化、自助化、平臺化。未來銀行網點應該是方便且有趣的、互動且親切的、多樣且實用的新型網點，應當具有鮮明的特色。以下通過國內外銀行的實際案例和數據分析說明這一趨勢。

例如，美國安快銀行是當地社區銀行的領導者，新網點突出了咖啡館和零售商店的元素，強調個性的色彩，從網點的面積、布局、外觀到服務流程，都進行了重新打造，營造出一種與所有競爭對手截然不同的能帶給客戶全新體驗的網點。安快銀行希望新網點更像一個咖啡吧，成為鄰里之間溝通感情、家長里短的好去處，通過關注客戶的非金融需求，營造一種愜意隨性的氛圍。

為此，有151家安快銀行的網點營業面積擴大了一倍，新增了上網的房間和會議室，還安裝了一個名為“探索墻”、有很大的多屏幕交互視頻播放系統；通過遠程視頻系統，客戶可與銀行金融顧問進行視頻交流。銀行并非簡單地提供咖啡，很多與社區息息相關的事務都可在網點內完成。

安快銀行甚至給予每個員工每年40個小時的帶薪假期，鼓勵員工用這段假期去參與社區志愿活動，然后再把自己從事志愿活動的經驗拿回銀行與同事分享。這樣就使安快銀行的新網點成為社區的又一個重要的信息、活動集散地，而非單純的作為銀行網點存在。

再如，興業銀行在設立社區銀行網點方面具有鮮明的特色。一是堅持選址在中高檔社區或商圈周邊沿街位置，但不進入社區設點；二是堅持以金融服務為主；三是堅持小型化、簡單化，網點面積控制在200平米以內，不辦理現金業務。

四是堅持低成本擴張，面積小租金低，布設自助機具多，配備服務人員少，保證服務質量和效率前提下控制總體服務成本；五是實施錯時營業，方便居民下班后辦理金融業務；六是精選優秀人員進入社區支行工作，并強化經營考核管理，爭取社區網點“開一個，成一個，火一個”。

興業銀行認為，互聯網金融和社區實體網點發展優勢可達到互補。一是很多客戶尤其是中老年客戶更傾向于和銀行人員面對面交流。二是社區銀行和互聯網金融有機融合，客戶可在社區網點體驗辦理網銀、手機銀行等線上業務。三是互聯網金融在簡單服務上有便利優勢，但客戶的個性化、定制化需求須依靠網點人員專業服務來滿足。

未來銀行網點發展的四個趨勢。第一個趨勢是網點布局更注重客戶定位。銀行需要基于業務發展策略，對銀行客戶進行細分，找準目標客戶群，然后根據銀行客戶的分層和定位，以及客戶在地理區域的分布和流動狀況，有針對性地定義網點分層服務策略、網點分類，以及不同網點布局、功能、規模等要素。

第二個趨勢是網點建設趨向于“小而精”。在互聯網時代，網銀、手機銀行等電子渠道的迅速發展，使大而全的網點數量不需那么多，更多的是以建設社區網點、微型網點等精巧、低成本的網點形式來提高客戶覆蓋率。 

根據中國銀行業協會發布的《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》，截至2014年末，中國銀行業金融機構網點總數達到21.71萬個，設立社區網點8435個，其中小微網點937個，滿足了社區居民和小微企業的多重需求。這種“小而精”的網點模式，既可以加大對客戶群體的覆蓋，又可以有效降低網點建設成本。

第三個趨勢是網點建設趨向于“個性化”。隨著金融創新的飛速發展，為吸引客戶、擴大市場，各種多元化的金融產品層出不窮，對金融服務的個性化要求不斷上升。

在個性化服務中，目前傳統的銀行網點渠道還是必不可少的，特別是在開戶、獲取咨詢服務、滿足非金融需求等涉及銀行與客戶之間深度互動交流的業務領域，其作用仍然不可替代，且還需進一步加強。多家銀行開始嘗試個性化的網點建設，如咖啡銀行、茶館銀行、書吧銀行等。

第四個趨勢是網點建設趨向于“智能化”。與對公業務相比，零售業務更分散、更容易受到互聯網金融業務的沖擊。在當前形勢下，銀行靠傳統的零售客群維系辦法已不能創造足夠的價值，而通過銀行網點的智能化轉型可更好地對零售客戶群體進行分層和分類，進行精準營銷；可加強線上線下業務的聯動，推動互動式營銷；可優化前臺后臺、線上線下業務流程，提高運營效率。